2010/04/11

儲蓄是累積財富的基礎

儲蓄最重要的不是已經儲蓄多少錢，而是你的儲蓄率是多少？你能維持相同的儲蓄率多久？儲蓄的效果是將過去的生產保留到未來使用。儲蓄率則是一個現在與未來之間的拔河，10%的儲蓄率，表示你在現在的需求與未來的需求之間的比重是九比ㄧ，存九年的錢可以讓你花ㄧ年，約略表示十分之ㄧ的壽命可以不需要賺錢，光倚靠儲蓄。

如果退休的定義是可以不需要賺錢，光倚靠儲蓄就能生活。以25歲開始工作來看，若65歲退休，活到85歲，則儲蓄率應該為33%，也就現在的需求與未來的需求之間的比重該是二比ㄧ。如果希望55歲退休，則儲蓄率應該為50%。10%的儲蓄率則表示最後六年，七十九歲到八十五歲，才是真的不需工作的歲月。以上沒有考慮很多個人的狀況，例如繼承遺產，子女孝養，企業退休金等等，但是儲蓄率的比喻還是很值得參考。

台灣主計處的資料顯示，台灣人民的家戶所得(稅前)儲蓄率，從八十三年的24.7%，到九十七年為18.9%，儲蓄率還不算很低。但是若以九十七年加或年所得五等分來看，第五等分所得最高的家庭，可支配(稅後)所得183萬，儲蓄率36.9%，第一等分所得最低的家庭，所得30萬，透支而無法儲蓄。如果你的所得是第五等分，但是支出是在第四等分，則儲蓄率就會高達53.7%。提高出儲蓄率的方式，就是支出要接近下一個所得等分族群的家庭。

儲蓄最大的困難是如何安全地將儲蓄保留到未來，而不損失其現在的效用，也就是不喪失購買力。而貨幣發行量大增造成的通貨膨脹，就是儲蓄的大敵，當世界貨幣發行量的增加幅度大於貨物供給量的增加幅度，需求大於供給，就會造成物價上漲，貨幣購買力下降。

儲蓄的最大機會是你有可能藉由投資或投機，而讓你的儲蓄創造出比現在的購買力更多的未來購買力。你可以將儲蓄投資於具有生產力的事業，成為部分的事業主，讓將來的事業員工生產力為你服務。或者可以將儲蓄投機於將來供給有限需求增加的物品，例如土地、黃金、藝術品，利用需求與供給之間的浮動，從無知的人手中獲利，增加購買力。