2008/10/15

如何提高儲蓄率(Save More Tomorrow Plan)

儲蓄是一切致富方法的開端，是財富的基礎，沒有人是持續支出高於收入而能夠累積財富的，如果希望自己有錢可以達成重大的夢想，現在就要開始儲蓄，並且持續提高自己的儲蓄率，是一定要養成的習慣，但是就像人人知道減肥要少吃多運動，多數人光是知道還是做不到，因為一般人缺乏自我控制的紀律，所以要如何才能提高儲蓄率呢？某些美國企業有一種稱為「明日多儲蓄」(Save More Tomorrow Plan)的退休計畫頗值得參考。

「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)的內容是這樣，雇主在員工進入公司時會問員工是否願意加入「為明日儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)為退休做準備，當員工加入計劃時，他可以自己選擇一個未來的1%~3%明日儲蓄率，當未來他被加薪的時候，薪資就會按照預設的儲蓄率投入退休帳戶中。舉例來說，一個剛畢業的上班族，如果第一年起薪3萬元，他簽署參與3%的明日多儲蓄計畫，如果第二年他被加薪6%，薪資增加了1800元，而其中3%也就是900元會被投入退休帳戶，而第二年他實際拿回家的薪資不是31800，而是30900元，儲蓄了900元。員工隨時都可以重新調整他所設定明日儲蓄率。

這就是一種利用人類心理偏誤來幫助人的方式，這個「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)利用了一點人類行為心理，來幫助人提高儲蓄率。第一是它不會馬上扣錢，因為你第一次只是簽訂一個意願書，不會馬上減少當月拿回家的薪資，不會有虧損的感覺，所以一般人都能理解這是為自己好的計畫，多半願意加入「為明日儲蓄計畫」，等於承諾下一次加薪時會提高儲蓄率。第二是當薪資增幅夠大時，雖然有部分加薪提撥到儲蓄中，但是拿回家的錢還是增加的，所以也不會有虧損的感覺，讓人還是能為加薪感到高興，也沒那麼困難。第三是人都有不願意違背自己承諾的傾向，不願意和去年的自己不一致，一旦自己一年前簽了一個意願書，一年後人們多半不會輕易毀棄承諾，即使他們隨時有權利退出或調低明日儲蓄率。

以台灣剛工作的上班族來說，上班族勞工應該逐步增加自己在勞工退休金的自提部分，至少應該設定「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)的明日多儲蓄率為1%，這樣經過六次的調薪之後，就可以將自己的自提勞工退休金提撥率提高到最高的6%，這將是一般上班族勞工退休金中最堅定的基礎，這筆退休金帳戶不但不會像雷曼破產，還會有由國家保障的2年期定存利率的報酬率。

所以如果你是一個想為自己退休安全做好準備的台灣上班族，現在就在本頁留言吧！留言承諾你會在下次加薪時，提高你的勞工退休金自提提撥率X%。