2005/03/05

教你脫離信用卡的最低應繳循環地獄

一個人能犯的最大的投資理財錯誤，大概首推信用卡祇付最低應繳金額，使用循環信用功能了，很多銀行理財專員還在向客戶推銷白金信用卡與現金卡，使用循環信用且每月祇繳最低應繳，簡直就像陷在萬劫不復的地獄之中，永不翻身。絕大多數使用循環信用功能的人，一定沒有算過，他到底要多久才能還清債務，算過一次之後，你一定會跟我一樣形容它像地獄一樣可怕。舉例來說，一位女性上班族，如果有一張白金卡，應繳餘額10萬元，若她從今天起每月祇繳應繳餘額的3%的最低應繳，循環利息年息18%，且從今以後她都不再刷這張白金卡，該卡規定每月最低應繳至少為1000元。你猜想她需要幾個月能還完這原本10萬元的負債，如果你以為大概100%/3%=33期左右，再加上循環利息的效果，頂多50期就能繳完。哪你就大錯特錯了，不是33期，不是50期，不是66期，不是99期，正確的估計是至少要118期，這位美麗的上班族女郎，才能還清她這區區10萬的債務，接近10年的光陰，妳有多少青春可以浪擲在這上頭啊!
估算的方式如下，繳完3%最低應繳後，每月應繳餘額等於上月應繳餘額的0.98455倍=(1+18%/12)(1-3%)，73期後，100000*(0.98455)^73=32089，在73期之後，3%最低應繳以低於1000元，所以至少要繳1000元，餘額32089元，每期繳1000元，需要 44.09 = NPER(18%/12,1000,-32089)，要再繳45期，共需118期才能繳完這10萬元的債務，是不是嚇人的久。但是你每月多繳一點錢，例如每月繳6%，6%低於2000元時，則至少繳2000元，則只需要43期，約3年半，就能還清這筆錢，可以提早6年多，脫離信用卡的最低應繳循環地獄，拜託，千萬不要祇付最低應繳。
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- by pjhuang @ 3/05/2005 09:48:00 下午