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2005/03/16
負債七百萬的副教授
報上說,一個月收入8萬元的副教授,受過博士教育訓練的社會優秀份子,居然會負債七百萬,真是令人難以想像,是教育體系的錯,還是社會上奢迷的風氣太甚。教育界的人,特別是大學教授,通常給人應該是十分儉樸的生活態度,安貧樂道以追求學問真理,作為獲取人生最大的快樂來源。沒想到也會有刷卡度日,揮霍無度以致深陷債務的例子。700萬的債務,若以20%的年利率,每年要140萬的利息,光是利息相當於每月要付11萬元。以這位副教授的8萬月薪顯然永遠也還不完。但是法官顯然不認為這位副教授祇能賺8萬元,所以沒有准這位副教授的破產聲請。若這位副教授能賺到每月11萬以上,或是借到低於20%的貸款,他還是有機會可以在死亡前還掉這筆債務。以本利平均攤還法計算,若每月還7萬,利率降到10%,他需要17年才能還清這筆700萬的債務。
如果他是我的客戶,我會怎麼辦?我想首先是找是否有,再貸款做代償的可能,以求降低利率。低頭向家人與好友無息借款,以馬上降低負債。找較為普通朋友的起幾個每月1萬元的會,以求馬上降低高利率之負債。變賣所有有價值的動產,搬回與家人同住,或與人分租,將每月支出降至1萬元以內,盡可能拉長低利率債務的還款期限,例如分十年還家人的借款。在不影響教職的情況下,多兼一些工作,如補習班老師。如果有不動產,再辦一些盡可能長天期的二胎貸款。如果還有保險,解約所有的終身險,取回價值準備金,以求馬上降低高利率之負債。仔細安排每月的還款,不要有任何一期遲延,過一段時間(6個月到一年),讓大家相信你能準時還錢,再起會或再向家人與好友借款,以求加速降低高利率負債。將700萬20%負債,轉換成家人好友借100萬利率1%10年債務,每月要還九千;起一個40人每月1 萬,共40萬利率10%的40個月債務,每月要還一萬;假設所有動產變賣與保險解約能有100萬;則還有460萬20%的債務,若想15年還清,每月要還八萬。加上每月支出預算1萬,他得想辦法賺到8+1+0.9+1=10.9萬,若每小時兼課500元,每月需要在外上課58小時,如果週六週日都上滿6小時有48小時,每週晚上還要再兼2到3小時,應該有能力可以賺到足夠的錢。合會三年多後到期,可馬上再起另一個會,再加速還掉20%的債務。幾年後,家人或好友若有機會也要再多借點低利的借款。
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