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2005/09/22
國泰定期保本壽險
分析國泰定期保本壽險(台財保字第0920705220號核准)。
國泰定期保本壽險是一個生死合險,以三十歲的男性為例,十年期定期保本壽險每一萬元保險金的保險費為504元,滿期領回所繳保費,也就是若祇以現金流入與現金流出來計算,內部報酬率為0%。
現在將國泰定期保本壽險拆開來,分別試算定期壽險與儲蓄兩部分,算出保險費中定期壽險的費用,以及保險費中儲蓄部分的報酬率
固定壽險保費之下,推算儲蓄報酬率:
若假設十年期定期壽險部份的每一萬元保險金的保險費用為21元(此為另一家壽險公司的定期壽險費率),那麼若購買國泰定期保本壽險,用內部報酬率公式算出,504元的保險費扣掉21元的定期壽險費用,實際的儲蓄金額為每年483元,十年期滿領回5040元,儲蓄部分保險費的報酬率則為0.77%。
固定儲蓄報酬率之下,推算保險費:
若我們以目前郵政儲蓄一年期定存利率來看,儲蓄部份保險費的報酬率為1.815%,再利用IRR公式,即可推算出,每期保險費中約有48元用來支付十年期定期壽險部份。
由於此險的儲蓄部,分分析後報酬率並不高,對能自律儲蓄的人而言,直接購買費率較低的定期壽險較為划算。
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