2010/04/09

雙薪家庭的理財陷阱

這本書[Elizabeth Warren - The Two Income Trap: Why Middle-Class Mothers and Fathers Are Going Broke]指出了信用世界的問題，但是這是一個很難解的問題，我不確定作者的建議是否是最好的方式。她很生動地說明了雙薪家庭的理財陷阱，雖然她不願意指出有些人可以躲過這個陷阱的原因，是因為他們比較聰明，且有財務紀律，反而認為指責債務人過度消費是很殘酷的事。她的解決方案ㄧ是限制信用卡與房貸，即使會讓泡沫破滅也沒關係，因為遲早泡沫都會破滅。二是盡量放寬破產條件，讓人加速破產重生。

雙薪家庭由於收入增加，於是認為自己有能力負擔更好的房子、車子、子女教育、醫療，否則幹嘛要多一個人去工作呢？當越多女人出去工作，越多家庭收入越高，越多家庭想買一棟更好學區的房子，同樣的雙薪家庭一起競逐類似的中產階級生活，越多競爭越推高了房價。但是由於每月支出提高，但是從一個人工作變成兩個人都工作，一個家庭中兩人之一失業的機率，比只有一個人工作時，增加了一倍，這也就是雙薪家庭比單薪家庭更容易陷入財務危機的原因，稍有不幸就會破產。作者稱之為雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap)。

信用卡與房貸的問題在於行銷給不懂的人，理性一點的人都知道買彩券是期望值很糟的選擇，同樣的人，也很容易理解信用卡的高利率，只付最低應繳是很糟的財務選擇。然而，就是有這麼多人會去買彩券，會每月信用卡只繳最低應繳。除了說他們不理性，我實在也不知道如何說了。我們也都知道可樂就是碳酸水加糖，選擇買可樂而不喝自己準備的飲用水，實在是很不理性。這都是自願的交易，也是自願的送錢給別人。

我以為她的解決方案其實會對已經陷入債務的人更嚴酷，隨意地讓經濟在寬鬆信用與緊縮信用之間擺動，是對信用狀況無知的人嚴酷的剝奪，信用寬鬆時物價上升，無知的人會用貸款，甚至是高利率的貸款，買進高價的資產，信用突然緊縮之後，破沫破裂，人人賣出資產將導致資產價格暴跌，之前高價買的人就會破產，這時候熟知信用狀況的人會低價收刮資產。

正向的解決辦法，不是讓政府在寬鬆信用與緊縮信用反覆搖擺，而是讓更多人從小就能學會與了解信用經濟系統的本質，特別是信用卡的歷史，以及信用卡的運作，信用卡與貸款必須更容易了解，讓每個人學會熟知信用狀況的人的操作方式，在信用寬鬆時賣出資產而非買進，等破沫破裂後，再低價買回有價值的資產。停止愚蠢地只繳每月信用卡最低應繳。停止每期都買彩券。建立一個穩健的財務安全準備，而非在破產邊緣的財務狀況。解決雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap)，只需要教會人低淨值時，最少要存10%收入，最好能存50%收入，家庭收入增加時，支出不能同比例增加，反而要讓儲蓄增加，只有家庭淨值增加時，支出才能按比例(5%的淨值以內)略為增加，不要使用信用卡循環信用，儲蓄的緊急預備金要充足(6個月總支出以上)。

舉例來說，當你單薪家庭時淨值0元，收入3萬元，你的支出預算應該是最好是1.5萬，當你們多一人工作，成為雙薪家庭月收入合計6萬時，支出預算應該還是1.5萬，儲蓄大幅增加，等你累積到100萬淨值時，你一年可以支出才可以增加，最多可以多花5萬，也就是一年支出預算由 1.5萬*12=18萬，上限增加到1.5萬*12+100萬*5%=23萬。這樣我保證你不會落入雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap)。