走出負債兩百萬的危機

不少負債者的問題，在於沒有開口求援，而繼續只付最低應繳，只是因為單子上印的最低應繳是多少，就只繳被要求的數字，這也是一種偏誤的心理，如果第一個月，妳有能力繳6萬元，為何第二個月，妳只因為帳單上最低應繳只印5萬9千元，妳就不繳6萬元呢？定下一個每月要還款的數字後，每月要盡量想辦法增加還款金額，而不是因為帳單上最低應繳變低，反而越繳越少，要堅持自己的計劃。

另外一個負債常見的問題是保險，很多人還以為他有一個預定利率8%的保單，比定存的投資好多了，所以不想要解約，其實還要考慮被收去的附加費用率；卻沒有想到，每年繳付的保險金，如果拿來還款，對負債兩百萬的還款金額，可以得到20%的報酬率，8%怎麼和20%比呢？通常都應該是解約、辦理減額繳清或展期較為合理。負債兩百萬的人必須努力減少支付義務，實在不該以為預定利率8%的保單值得投資。當然，如果有人受妳扶養，則定期壽險保障部分還是該適量保存，該請妳的理財規劃顧問仔細驗算一遍。

努力地尋找增加收入，減少支出的方式，這項努力太容易被放棄了，因為看電視容易多了，照顧自己小孩容易多了，發呆、難過、憂慮也容易多了，人傾向做簡單的事，而不去思考要如何努力與發揮創意，因為想這些事太累了，太痛苦了。減少支出總是痛苦的，妳用手機嗎？妳看第四台電視嗎？妳用寬頻網路嗎？妳在外用餐嗎？少花錢是比賺到錢痛苦的，因為妳將被剝奪已經習慣的享受。

別把家人拒於千里之外，當妳遇上財務問題，真正能誠心幫助妳的，當然是妳最親密的人，而家人通常是最重要的支柱，因為妳需要他們和妳一起共體時艱，需要他們跟妳一起體認日子不一樣了，不能像以前一樣花錢了，可能沒辦法去學校郊遊，可能沒辦法去才藝班，可能沒有卡通電影看，可能周末要和妳一起去加班工作。別把重擔全壓在自己肩上，讓家人和妳一起討論，一起合作，一起思考改善的計畫，無論如何，妳們是一個家。

誠意地與債權人協商，也誠意地尋找新的債權人來取代條件較差的舊債權，全台灣有三十多家銀行，妳試過了幾家呢？妳是否準備好了，資產負債表，收入支出的明細，債務發生的始末，幫助核貸的人理解妳的誠意與實際狀況呢？人都有同理心，想像一下，如果妳是放款的承辦人員，什麼樣的人，做什麼樣的準備，用什麼樣的態度，會讓妳認為這個人不會毀約，一定會還錢呢？那就是妳該準備好的內容。

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