水電工、心理治療師與理財規劃師CFP®

昨天發生一件新聞，洗澡時瓦斯熱水器爆炸，熱水器公司表示是因為安裝方式不正確造成，導致發生如此不幸的爆炸事件，所幸沒有人員傷亡，他們還大膽的說全台灣6成以上的熱水器可能鬥沒有被正確地安裝，建議民眾要找合格的技師來安裝。試想如果奘熱水器民眾願意付費請合格的技師安裝，而非賣東西的售貨人員免費安裝，那麼攸關民眾退休生活的財務計劃，為了避免有一天你的財務像熱水器一樣突然爆炸，而失去你所有辛苦賺來的財富，不就更應該找專業的合格CFP®理財規劃師來作規劃，而非賣你金融產品的公司提供的免費規劃服務。
從另一方面說，我們的社會給人一種不太認同顧問諮詢是有價服務的感覺，民眾生病時喜歡醫生開藥，而不注意醫師諮詢看診判斷意見的價值，願意付很貴的錢買藥，卻對醫生看診的診斷費覺得太貴。舉例來說，像電影『老大靠邊閃』中的心理治療師，在台灣就比在美國少的多。而CFP®理財規劃師的工作，如果不賣產品，就有點像個人財務上的心理治療師，理財規劃建議書，其實有點像現在健保推行醫藥分離制，醫生收診療費，開立診斷書與處藥方，病人可以拿處藥方到任何藥局去買藥，客戶拿到獨立CFP®理財規劃師的建議書，可以到任何一間金融機構去買所需的產品。而醫藥分離制推動的不順利，顯見一般民眾對諮詢服務的價值還不習慣，也可能是醫師的診斷服務中，與民眾交談諮詢時間太短，若要收數千元的診斷費，民眾無法接受，因此看診費過低，結果，醫師只好同時賣藥，藉著多開藥賣藥來賺取其實內含在藥價中的醫師診療費用。若客戶不願單獨付出合理的顧問費用，理財規劃師只好多規劃產品，以利多賣產品，來賺取其實內含在產品價格中的理財規劃服務費用。就像我們可以理解多吃藥對身體不好，多買額外的金融商品，也對財務健康不好，希望我們都能支持合理的理財規劃顧問費用，讓獨立CFP®理財規劃師能為你的財務健康作出最明智的建議。

- by pjhuang @ 4/3/2004 10:31:12 下午

明天去花蓮玩

週五無法來更新網頁
- by pjhuang @ 4/1/2004 09:51:43 下午

理財規劃的服務

理財規劃這種服務其實是需要較為主動的消費者，你很難說服一位不想要認真理財的人，說你能夠提供如何符合他個人需求與目標的財務計劃，因為沒有兩個人的需求會是完全相同的，而且財務對中國人而言是十分私密的事，有時連親人之間都還不見得彼此會開誠佈公的談論錢，更何況要向一位理財規劃師說出自己的所有財務狀況，而對理財規劃師的信任就很重要，消費者要能相信你不會將他的財務資料洩漏給任何人，他要能相信你會以他的利益為最先的優先考量，越充分的溝通生活的目標，優先的順序，才能做出越滿意的理財計劃。還有一個重點是，要讓客戶覺得自己能從規劃師獲得理財知識與經驗的成長，唯有能不斷成長進步的客戶，才會更珍惜與規劃師之間的關係，而規劃師也要不斷成長，才能讓客戶滿意。


- by pjhuang @ 4/1/2004 09:38:02 下午

何時可以退休

上班族很多人都會覺得工作很厭煩，有時就會討論到何時要退休？你是否想過你何時要退休？是否有一個明確的日期，還是祇是不斷地抱怨工作無聊，想換工作，想放假，想退休，結果還是日復一日地去工作。退休常是一些不滿意工作現況的上班族的逃避藉口，因為她們可能其實從來也沒真正想過退休的生活，祇是天真的以為退休後就能過著無憂無慮天堂般的生活。其實退休既不是天堂，也不是天上會掉下來的禮物，如果你不好好的計劃與儲蓄，很多人可能會到65歲法定退休年齡可能還沒有足夠的金錢退休，還得要工作或求人資助來過日子。就算有錢，退休也不一定是天堂，一個身體不健康，沒有知心好友，缺乏對生命好奇心的退休人士，日子可能無聊到像是煎熬。為自己的退休設定目標，培養生活中自得其樂的興趣，保持身體的健康，是年輕上班族應該要提早養成的習慣。

- by pjhuang @ 3/31/2004 09:41:12 下午

台灣的通貨膨脹率

根據台灣行政院主計處第三局的資料，我國的物價指數，以民國90年為基期(100)，民國48年一月物價指數為12.91，民國93年一月物價指數為100.5，若將每年的年通貨膨脹率(物價指數成長率)作統計，年通貨膨脹率平均數為4.91%，標準差為7.92%。這過去45年的物價指數成長了7.78倍 (7.78=100.5/12.91)，轉為年化物價指數成長率則為4.66% (0.0466 = power ( 7.78 , 1/45 ) -1)。也就是說合理的預估台灣未來的年通貨膨脹率應該是約在4.6~4.9%之間，雖然近五年通貨膨脹率低於1%，不表示將來永遠都會如此，我們在作退休理財規劃時，應該預設通貨膨脹率約為4.75%。但是還要考慮社會的進步與改善，假設一部入門機種冰箱今天賣60000元，由於通貨膨脹將來一部入門機種冰箱可能賣60000*1.0475=62850，但是由於科技進步與改善，未來的入門機種冰箱可能比現在的高級機種還好，享有相同的生活水準可能所需費用不但不會因通貨膨脹調高，反而還有可能會下降。再者退休計劃中，退休人員的支出項目往往年輕時不同，年輕時買車養車，退休時已經不在開車，即使通貨膨脹也不一定會影響到退休人員的支出項目。所以規劃中使用的通貨膨脹率應該可以再降低，要降多低要看你是否為崇尚簡單生活的人，如果你能安於平凡簡單的生活，我想甚至可以將預定通貨膨脹率降到一半2.375%。

- by pjhuang @ 3/30/2004 07:57:32 下午

上漲341點，買點結束了

今天的大漲可以說是這一次股市非理性下跌的正式結束，市場又一次的證明，非關經濟基本面的意外事件，通常就只是個意外事件，投資人恐慌性的賣出或一窩蜂地買進，通常都只是一時的，從320選完暴跌，到329上漲，一次上沖下洗。不論是美國的911還是去年的SARS，投資人恐慌就是買點，每個投資人都要經過很多次的教訓才會學到，人丟我撿才是最穩當的投資方式，才會學到不論股市多好，都要保留一定的現金比例，不然機會來了，卻沒有網子可以捕魚，豈不是浪費了人生難得的賺錢機會。千萬不要借錢投資才能度過每次的意外事件，意外就是一定在你的意料之外發生，當意外發生時，發現自己是借錢投資，要被追繳保證金或斷頭賣出，絕對是件悲慘的事，希望我們不需要直到實際上遇到這樣的慘事才能學到教訓。

- by pjhuang @ 3/29/2004 07:41:42 下午

台北金融研究發展基金會CFP認證系列課程(第一堂)心得

很意外發現有94個人來參加CFP認證系列，基礎理財規劃，其中大部分為保險業務人員，應該有超過7成，再來才是銀行與其他行業人員，最少的是証券業人員。首先簡金河先生，為大家介紹了CFP的源起，是美國理財規劃實務界為建立理財規劃服務的標準而發起，經過多年的整合與發展才有現在的風貌( http://www.cfp.net/ )，我國將於今年2004/9/18、19舉辦第一次考試。介紹CFP認證的4E原則，Education，Experience，Ethics，Examination。簡單來說，這是一個高度結合實務的證照，擁有證照的人一定是有實務經驗的人士，且要不斷學習以因應現實工作需求，並強調服務的專業與道德紀律。考試題目也著重在應用的能力，而非條文的背誦。
接下來葉勁之先生為大家介紹理財規劃的流程(1)建立客戶與規劃師的關係。(2) 蒐集客戶資料，決定理財目標與期望。(3) 分析評估客戶一般財務狀況與特殊需求，(4) 擬定理財規劃書，對客戶做簡報。(5) 幫客戶執行理財規劃書中的方案。(6) 控管理財規劃案執行進度與定期檢討修正。
由於目前國內的理財規劃多為金融機構的財富管理部門，我想葉先生應該是有許多訓練理財專員的經驗，他將理財規劃的實際操作流程分為，電話接近、第一次面談及第二次面談。並提出許多理財規劃部門作業標準化的經驗與銀行理財規劃人員的生存之道。例如他說，每30名單，可以約有15通成功電話接近，約有9位會來第一次面談，之後會有6位來第二次面談，可有約3位成交。且由於目前銀行的理財規劃多不另收費，理財規劃人員的業績(每月60萬手續費收入)其實要靠成功的下單買產品才算成交。當然我想現場的許多業務對他，描述如何電話接近，然後如何成功的銷售，如何要到客戶推薦(Get Referrals, Or Die)，感到心有戚戚焉，如何在第一次面談，協助客戶問卷，獲得客戶資料與決定理財目標，如何使用紙的問卷，多蒐集資料，越成功的第一次面談，越清楚地了解客戶，越能做出好的計劃，第一次面談比第二次面談的規劃書簡報重要，第一次面談避免提出建議，先專注於蒐集資訊，了解客戶各式的需要與目標，第二次面談再來建議，避免尾大不掉，超過第二次面談未能成交，可能要有所取捨，才能提高年度最後的業績，這個課程可以說是相當契合目前台灣理財規劃市場的內容。
但是我不免問我自己，這是我想要的工作方式嗎？3小時左右的溝通(一次電話，兩次面談)，真的足夠作出能讓客戶將來財務狀況改善的規劃嗎？以業績導向的理財規劃人員真的能不顧自己的佣金(手續費)收入，而提出對客戶最好最有利最省手續費的規劃嗎？銀行理財規劃將本求利，都集中在高資產(可投資資產300萬以上)的人士，他們真的是最需要理財規劃的人士嗎？還是在業者眼中祇是最容易賺錢的市場。我心裏這些疑問，還是沒有得到解決。

- by pjhuang @ 3/28/2004 08:25:10 下午