颱風又要來了

今年颱風真多，九月了還有颱風要來，聽說還會是強烈颱風，如果又像上次艾利颱風一樣路徑，不知道三重是否會再淹一次，新竹山區是否又會崩山，這時候去買火險附加颱風險不知道還來不來的及，若以一搬保險公司印出保單的速度，我想可能來不及了，如果上週就記得趕快去保險，下週一二時就比較安心一點，千金難買早知道，所以我們一有發現無法承擔的風險時，應該要立即行動，採取保險措施或是增加防護設施，改善現況。要是去年就能開始改善石門水庫的取水系統，則現在就不會有桃園的行水問題了。投資的風險也是一樣，一發現風險，就應該趕快採取步驟改善，一發現公司有衰退的徵兆，就要趕快出清，至少要停止買進，降低持股，注意風險是投資安全的重要基礎。

- by pjhuang @ 9/3/2004 08:44:59 下午 (0) 迴響留言

半年報出爐後

除去少數出問題的公司，博達事件後，顯然會計師變得較為謹慎，為了避免被停止簽證，我想今後會計師簽證後的財務報表，這一兩年將會較值得信任，也比較少吹牛誇張的數字。逐一檢視自己手上擁有股票的公司的半年報，是一件很重要的事，要注意相較於去年是否有何變化，是成長還是衰退，毛利率事上升還是下降，營業費用的比率是上升還是下降，好的經理人一定隨時隨地在想辦法降低成本，不論市場景氣好壞，降低成本提昇純益，不做賠錢的生意，不做越來越不好賺的生意，是長期成為優良企業的關鍵能力，現代的公司不再以為越大越好，多元化不是企業成長的萬靈丹，相反的專注於核心競爭力的提升，成為利基市場的領導者，成熟市場的壟斷者(最有定價能力者)，才是公司持續獲利的原因。每次財報出來就要檢視原本投資該公司的理由是否有改變，是否有競爭者快要追上來了，成本是否增加了。再來決定是否繼續投資，手上八檔股票，有一檔出現營業成本增加，但是報告中卻沒有仔細的說明解釋，令人很不放心，到年底前，如果有出場的機會，決定將該股出清，我期待公司對股東要誠實，要主動說明為何營業成本突然增加，否則就不是可以信任的經營者，公司業務再好，經營者不能被信任，就不應該投資。

- by pjhuang @ 9/2/2004 08:35:38 下午 (0) 迴響留言

如何幫助債台高築的親人

一個人如果會債台高築，絕不是天生的，也不會只是運氣不好而已，通常是習慣所造成，如果你的親人債台高築來向你求援，你心裡想幫他，但並不想因此賠上自己一輩子的幸福，擔心如果只是借他錢，則只是個無底洞。通常欠一屁股債的人都是收入不多，甚至沒有收入，但是花錢習慣卻十分大方，甚至有許多浪費的習慣，賭博的惡習(如大小樂透)，錢一借給他不但是沒有回來的機會，甚至覺得自己在助長他的惡習。有一個方式可以試試，和向你借錢的輕人約法三章，第一不准再有新的借貸(剪掉信用卡，現金卡)，完全用現金生活，第二要記帳，每月所得先扣除還款計劃後，所剩的錢才能花用在日常生活所需之上，生活支出要降低，每月生活支出降低一元，你就多借他一元。第三要增加收入多兼差，同樣地，每個月他多賺多少錢，你就多借他多少錢，讓他能加速還清債務。重點在養成她多賺錢與降低支出的習慣，這樣才不會成為一個無底洞，你也才真正幫助到這位親友。

- by pjhuang @ 9/1/2004 09:08:47 下午 (0) 迴響留言

擺脫債台高築的日子(二)

和債權人溝通的過程中，誠實是最好的政策，讓債權人了解並相信你有誠意也有能力還清債務，是你溝通的重點，一旦你說服債權人相信你有誠意，說服的方式就是先繳一點錢，再你的能力範圍內先付出一點，讓對方相信你有誠意，接下來你應該要好好談你的能力，如果你想永遠擺脫債務，你的第一步就是要記帳，從帳簿中尋找你還可以減少或降低的支出，例如賣掉車子改走路，改租較便宜的房子，降低在外用餐飲料的費用，將房屋貸款還款年限延長，降低每月的還款支出，用保單借款較低利率的錢，來還掉較高利率的信用卡與現金卡債務。第二就是要工作，要多工作，多兼幾份工作，一旦你有很清楚的收入支出狀況，你就能與債權人好好協調如何還，還多少，多久還一次，有的債權人會願意接受較低的金額，如果你能一次還清債務，如果有這樣的機會要好好把握。有的債權人會願意降低債務的利率，以換取你承諾每月固定金額的分期還款協議，如果可以降低利息，要好好把握不要再遲繳，造成協議的失效。第三就是讓家人出面代償，大多數的債權人如果面對債務人的家人，都會比較願意相信家人，因為債務人的信用不好，所說的話不太容易受到債權人相信，如果能有家人願意幫你處理談判的事情，讓家人出馬往往可以較容易與債權人達成有利的協議。以上一些想法，希望能幫到需要的人，早日脫離債務纏身的地獄，俗話說『無債一身輕』，現代年輕人往往因為一時的享樂，無法自制，造成一輩子的後悔，在循環利息的老鼠籠中逃不出來，希望年輕人能早日認清信用的重要，循環利息高利率的可怕，做個謹慎理財的人。

- by pjhuang @ 8/31/2004 08:17:42 下午 (0) 迴響留言

擺脫債台高築的日子(如何還清債務，不再被催收)

我所工作的公司專門為金融機構處理逾期放款，也就是催收公司(或俗稱為討債公司)，以我在催收公司工作多年的經驗來看，我要勸天下有欠人錢的人，債台高築的人，努力賺錢擺脫債務，我所聽過過欠錢的人的故事很多，不論他們是很害怕有債務，哭訴地著急自己還不出錢，還是很囂張地以為債多不愁，一副欠錢比收錢還狂妄的態度，我沒有見過欠錢還能過的很快樂的人，也許有，但我看過的幾百萬個案件，欠錢的人不快樂的遠比快樂的多。對欠債的人而言，越是負面的躲避，其實越是延長自己不快樂的時間，讓自己永遠在還不完的債務與利息中輪迴，永遠跳不出那個陷阱。第一是要徹底不要再借錢了，不論是信用卡或現金卡。第二是要認錯改變自己過去的消費與支出習慣。第三是要尋找家人朋友的協助，務必低聲下誠心誠意的反悔自省，要藉自己周圍的力量，幫自己脫離債務，這裡的關鍵是要讓清人相信你真的悔改，別人才會幫你。第四是誠實的面對債權人，協調出還款的計劃。(待續。)

- by pjhuang @ 8/30/2004 07:57:36 下午 (0) 迴響留言

CFP 模組二考前復習與模擬測驗

考了一份試題共60題，錯了16題，約錯27%，我覺得是很糟糕的測驗結果，比昨天的模組一還慘，做前面的一位同學只錯10題，讓我的壓力很大，基本上題目算是簡單，雖然題目的範圍比一般保險考試的範圍要大，我的錯誤大部分集中在投資型保單與人壽保險單示範條款(http://www.sunny.org.tw/ins/insrep/edu/law01.htm)的內容沒有背誦。這幾天需要好好做一些記憶的功夫，假設出了這類的記憶題型卻沒得分，真是丟臉。要特別記憶法條中相關的數字比例天數等，保險費與保險金也是很容易混淆，要保人、被保險人、保險人、受益人的角色與權利義務也很容易混淆。

- by pjhuang @ 8/29/2004 07:39:27 下午 (0) 迴響留言